Hace un tiempo os hablé sobre qué teníais que saber antes de pedir una hipoteca. Pues hoy vamos a ir un paso más allá. Es posible que lleves un tiempo pagando tu hipoteca y te has dado cuenta de que podrías amortizar algo de capital de lo que te queda de hipoteca para acortarla. Has organizado tus finanzas y tienes disponible cada mes unos euros extra para destinar a acabar esa hipoteca antes de tiempo. Quizás pienses que lo más lógico es amortizarlo de la hipoteca y ya está, pero te anticipo que existen estrategias más eficientes desde el punto de vista financiero. De hecho, puedes amortizar mucho más capital siguiendo una estrategia adecuada. ¿Suena bien, verdad? Pues al lío.
¿Qué es una hipoteca y cómo funciona?
Una hipoteca es un préstamo que solicitas para comprar una vivienda. Este préstamo suele tener un plazo largo, generalmente entre 20 y 30 años, durante el cual pagas cuotas mensuales que incluyen capital e intereses. El sistema de amortización más común es el sistema francés, donde las cuotas son fijas y, al principio, una mayor parte de la cuota se destina al pago de intereses. Por cierto, en la web tenemos un simulador de préstamos al que te invito que visites cuando acabes de leer este artículo.
Generalmente, siempre hago la misma recomendación acerca del plazo de la hipoteca y es la siguiente. Desde una perspectiva conversadora y de alguien a quien le gusta dormir tranquilo, lo ideal es que la cuota de nuestra hipoteca sea lo más baja posible. Me explico, si la cuota resultante de la hipoteca a 20 años es asumible para ti, pero tienes la posibilidad de que te concedan la misma hipoteca a 30 años, hazlo. ¿Para qué? ¿Para destinar lo que pagas de menos en hipoteca en gastos personales? Rotundamente ¡NO! Sino para estar mejor posicionado ante cambios en tu economía personal y porque puedes emplear ese diferencial en disminuir el coste de tu hipoteca. Por no mencionar que con el crecimiento de la inflación en un periodo tan amplio como 20 o 30 años, convertirán un euro en la mitad.
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Estrategia para acortar tu hipoteca
Como te decía. Si tu capacidad de devolución de la hipoteca es superior a la cuota que estás pagando, tienes la opción de ir realizando amortizaciones parciales para disminuir los años de hipoteca que te quedan. Pero… ¿esta es la mejor opción? Pues desde mi punto de vista, no. Existe otra alternativa más interesante que es acortar la hipoteca a través de un producto de ahorro que te genere beneficios.
Esto permitirá que no te descapitalices ya que tendrás tu dinero disponible en ese fondo de ahorros. Además, el producto te podrá ir generando beneficios en el largo plazo de forma que llegaremos a un punto en el que lo que te queda de hipoteca equivale a lo que tienes ahorrado dentro de tu producto de inversión.
Ahora te demuestro numéricamente y con una historieta porqué es tan interesante esta estrategia.
Almudena y Fernando firmaron una hipoteca de 150.000€ hace un par de años. Como les gusta dormir tranquilos, negociaron un tipo de interés fijo (2,2%) a 30 años. La cuota de la hipoteca es 569,55€ al mes. Actualmente perciben un salario de 3.000 € al mes entre los dos, y se han dado cuenta gracias a ordenar sus finanzas, que pueden plantearse acortar su hipoteca haciendo amortizaciones parciales. De hecho, ya tienen 1.000€ ahorrados para este fin. Si echamos cuentas… su esfuerzo financiero máximo para pago de deuda debería no exceder el 30% de sus ingresos, es decir, 900 € al mes. También están pagando 130€ de un préstamo personal. Por lo que estiman que tendrían otros 200€ al mes disponibles para ahorrar e ir acortando su hipoteca.
Como son personas curiosas y dan valor a su dinero, leyeron un afamado blog de finanzas para millennials que podrían optimizar estas aportaciones siguiendo una estrategia.
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La estrategia
La estrategia era más o menos sencilla. Se basaba en subirse al arma más poderosa del mundo, ¡el interés compuesto! La estrategia consiste en buscar un producto de ahorro acorde a su perfil de riesgo y conocimiento financiero. Localizaron su producto de ahorro. Este les aportaba intereses mensuales y decidieron realizar una aportación inicial de los 1.000€ que tenían previsto amortizar y 200€ cada mes. El producto financiero (que es más bien conservador) se estima que de un 6% de rentabilidad media anual.
17 años más tarde, su producto de ahorro tendría un valor de 73.412,38€ (ver calculadora de interés compuesto). Y les restarían de amortizar de su hipoteca unos 67.000€ (cuota 228 del préstamo).
Gracias a esta estrategia habrían pagado su hipoteca en 19 años.
¿Qué habría pasado si hubieran realizado las amortizaciones mes a mes? Pues que habrían podido amortizar 41.800 € en los mismos 17 años. Si nos situamos el mismo punto que el expuesto anteriormente, le quedarían algo más de 25.000€ por pagar. O lo que es lo mismo, tendrían que seguir con la hipoteca unos 4 años más.
Además, gracias a esta estrategia no se habrían descapitalizado en ningún punto del periodo de ahorro. Habrían tenido disponible su dinero por si les hubiera sorprendido algún imprevisto. A ellos, como a mí, les gusta dormir todas las noches.
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¿Complicado? ¿Interesante? Ahora que conoces esta estrategia, valórala, reúne más información, analiza tu situación y se te encaja, establece tu plan para amortizar anticipadamente tu hipoteca. Recuerda que cada situación es única y que es importante reflexionar y saber que las inversiones conllevan riesgos y beneficios. ¡Hasta pronto!
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