Imagina que te dan una suculenta y deliciosa golosina y te dicen que, si esperas 15 minutos sin comerla, recibirás otra golosina más como recompensa. ¿Qué harÃas? ¿EsperarÃas por la recompensa o te comerÃas el dulce de inmediato? ¿RecordarÃas lo que te decÃa tu madre sobre coger caramelos de desconocidos? Este simple pero poderoso experimento, se conoce como el «Test de la Golosina» y revela mucho sobre la paciencia y el autocontrol, cualidades esenciales no solo para el éxito en la vida, sino también para la gestión de las finanzas personales.
Pero, ¿qué tiene que ver esto con las finanzas personales? Tranquilo, sigue leyendo… porque te explotará la cabeza. En este artÃculo, exploraremos cómo los principios del Test de la Golosina pueden aplicarse a nuestra planificación financiera para lograr una vida financiera más estable y exitosa.
¿Qué es el Test de la Golosina?
El Origen del Experimento
El Test de la Golosina fue ideado por Walter Mischel en la Universidad de Stanford (esto le da caché) durante la década de 1960. Mischel y su equipo querÃan investigar cómo los niños podÃan retrasar la gratificación y qué factores influÃan en esta capacidad. En el experimento, a cada niño se le ofrecÃa una golosina, y se le decÃa que podrÃa comerla de inmediato o esperar 15 minutos para recibir una segunda golosina como recompensa por su paciencia. ¡Joder! en 15 minutos has obtenido una rentabilidad del 100%. ¡Esas son las inversiones que nos gustan!
Los Resultados y sus Implicaciones
Los resultados fueron realmente interesantes y reveladores. Algunos niños esperaron pacientemente los 15 minutos. Otros esperaron lo consiguieron tras hacer el mayor de los esfuerzos. Y otros no pudieron resistir la tentación y se comieron el caramelo antes de tiempo. Hasta aquÃ, tampoco es que hayamos descubierto nada nuevo pero el vÃdeo del experimento es gracioso. ¿No has visto el vÃdeo? Ah, es que sólo se lo he pasado al selecto grupo que está suscrito a la newsletter. Pero, volviendo al tema, lo realmente interesante sucedió después. Años después, el seguimiento de los participantes mostró que aquellos que habÃan esperado la recompensa adicional, tendÃan a tener mejores resultados en diversas áreas de la vid. Esto incluye el rendimiento académico, la salud fÃsica y el éxito profesional. Esto sugiere que la capacidad de retrasar la gratificación está estrechamente relacionada con el éxito en la vida.
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El Test de la Golosina y las Finanzas Personales
La Conexión Entre Autocontrol y Finanzas Personales
En el mundo de las finanzas, el autocontrol es clave. Imagina que cobras la nómina y, en lugar de gastarlo todo en compras impulsivas, decides ahorrar una parte para el futuro. Este acto de autocontrol se asemeja mucho al Test de la Golosina. Estás posponiendo una gratificación inmediata (comprar algo ahora) para obtener una recompensa mayor en el futuro (tener ahorros, invertir o planificar tu retiro). Vamos a ver cómo esta capacidad puede influir en diferentes aspectos de nuestras finanzas.
Planificación Financiera: Pensando en el Largo Plazo
La planificación financiera es como esperar esos 15 minutos en el Test de la Golosina. Requiere paciencia y una visión a largo plazo. Al crear un plan financiero, estableces metas, como comprar una casa, pagar la universidad de tus hijos o jubilarte cómodamente. Para lograr estas metas, necesitas ser disciplinado con tus gastos y ahorros, resistiendo la tentación de gratificaciones inmediatas.
Ejemplo Práctico: La Tarjeta de Crédito
Ya conoces el funcionamiento de una tarjeta de crédito. Compra ahora y paga más adelante. Pero ¡ojo! asegúrate de pagar lo dispuesto a final de mes porque de no ser asà ya sabes lo que te espera… una liquidación de comisiones e intereses que te hará temblar y replantearte en qué estabas pensando cuando compraste ese increÃble artÃculo que aún no has estrenado. Si decides posponer esas compras impulsivas y usar la tarjeta de manera responsable, evitando deudas innecesarias, estarás aplicando el mismo principio del Test de la Golosina.
Ejemplo Práctico: Pedir una hipoteca al 100% vs al 95%.
En estos dÃas, varias personas de mi entorno se encuentran enfrentándose a una de las decisiones financieras más importantes de la vida de una persona. Son muchas las dudas que cruzan sus mentes. Me encanta escucharlas, pues lo obvio para mÃ, no es tan obvio para el común de mortales. Lo entiendo, están aprendiendo de que va esto de las finanzas.
El caso, que me voy por las ramas, este ejemplo es el caso que me planteó mi amigo Alberto, un millennial lector de este blog, hace un par de dÃas. Me preguntó: si pago al asesor financiero de la inmobiliaria (3.900€), me dice que me consigue una hipoteca por el 100% del precio de compra. ¿No es más económico pagarle al asesor que desembolsar ahora una entrada del 5% (7.500€)? Â
La opinión corta: no es más económico.
La opinión larga: coste y flujo de caja son conceptos diferentes. Me explico, si decidiera pagar al asesor financiero de la inmobiliaria reducirÃa su desembolso inicial en 3.600€ (flujo de caja). Pero, ¿cuánto le estarÃa costando reducir su desembolso inicial en 3.600€? Le estarÃa costando los 3.900€ del asesor más el sobrecoste de los intereses del préstamo (ahora los intereses se calcularÃan sobre el 100% del precio y no sobre el 95%), más un posible incremento en el tipo de interés aplicable a la operación. Todo esto supondrÃa aproximadamente otros 3.900€. Es decir, la falta de liquidez actual para desembolsar ahora 3.600€ más a la hora de comprar su casa, le estarÃa costando unos 7.800€ a añadir al coste de la operación.
La falta de liquidez a corto plazo, supone un incremento de los costes de financiación a largo plazo.
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Estrategias para Mejorar tu Planificación Financiera
1. Establece Metas Financieras Claras
Para aplicar los principios del Test de la Golosina a tus finanzas personales, comienza por establecer metas financieras claras y especÃficas. Estas metas te proporcionarán un sentido de propósito y dirección, ayudándote a mantener el autocontrol necesario para lograrlas.
Ejemplo Práctico: Fondo de Emergencia
Una meta financiera esencial es crear un fondo de emergencia. Como ya te conté anteriormente, este fondo te proporcionará una red de seguridad en caso de imprevistos. Si esto te está sonando a chino, no seas zángano y pásate por la página del blog que habla sobre qué es un fondo de emergencia.
2. Crea un Presupuesto
Un presupuesto es una herramienta fundamental para gestionar tus finanzas personales. Te ayuda a controlar tus ingresos y gastos, asegurando que vivas dentro de tus posibilidades y que destines una parte de tus ingresos al ahorro y la inversión.
Te digo lo mismo que con el fondo de emergencias, si has pensado ¿presu-qué? Léete el artÃculo Cómo hacer un presupuesto personal.
3. Automatiza tus Ahorros
Automatizar tus ahorros es una estrategia efectiva para asegurar que ahorres regularmente sin tener que pensarlo. Configura transferencias automáticas desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros o de inversión. De esta manera, el ahorro se convierte en un hábito automático y reduces la tentación de gastar el dinero disponible.
4. Diferencia Entre Necesidades y Deseos
Parte del autocontrol financiero es aprender a distinguir entre necesidades y deseos. Antes de realizar una compra, pregúntate si realmente necesitas el artÃculo o si es simplemente un deseo impulsivo. Esta reflexión te ayudará a tomar decisiones financieras más inteligentes y a evitar gastos innecesarios.
5. Invierte en tu Educación Financiera
Cuanto más sepas sobre finanzas personales, mejor preparado estarás para tomar decisiones informadas. Lee libros, si no conoces ninguno, yo comparto contigo algunos que me resultaron interesantes. Sigue blogs como este. Habla de dinero con tus amigos, es sano.
La educación financiera te dará las herramientas necesarias para gestionar tu dinero de manera efectiva y para entender mejor las opciones disponibles para el ahorro y la inversión.
El Poder del Autocontrol en las Finanzas Personales
El Test de la Golosina nos muestra que la capacidad de retrasar la gratificación inmediata en favor de una recompensa mayor es una habilidad crucial, no solo para el éxito académico y profesional, sino también para la planificación financiera y el ahorro. Al aplicar los principios de autocontrol y disciplina a nuestras finanzas personales, podemos construir una base sólida para un futuro financiero estable y próspero.
Recuerda, como en el Test de la Golosina, la paciencia y la disciplina pueden llevarte a conseguir mejores resultados a largo plazo.
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